Comment devenir multi-millionnaire

Déni de responsabilité: Ce guide a pour objectif de vous aider à maîtriser vos connaissances en finances personnelles. Ne suivez pas aveuglément le guide ci-dessous, faites plutôt vos propres recherches, réfléchissez à votre situation et proposez le meilleur plan pour vous-même. Ceci est destiné à des fins éducatives; Je ne suis pas un conseiller financier.

Si vous avez aimé cet article, consultez 2 sur 22 - mon nouveau blog dédié à aider les étudiants et les nouveaux diplômés dans le recrutement de stagiaires / emplois, le développement professionnel et leur carrière.

Cet article a été mis à jour et publié en permanence ici sur mon blog.

«Chacun d’entre vous a le potentiel d’être un millionnaire - il ne s’agit pas d’avoir un emploi de fantaisie, mais de planifier dès le premier jour», a déclaré Fred Sillinger, professeur en finances personnelles.

En 2015, seuls 10% du nombre total de ménages étaient des ménages millionnaires. (Millionnaire est défini comme une valeur nette de 1 à 5 millions de dollars)

De même, seulement 1% des ménages sont considérés comme une valeur très élevée. (UHNW est défini comme une valeur nette de 5 à 25 millions de dollars)

En revanche, environ 40% de la population active a un diplôme universitaire - être bien instruit ne se traduit pas par une valeur nette élevée. Malheureusement, nos écoles et universités n'enseignent généralement pas la littératie financière, malgré son importance cruciale pour une vie saine et épanouissante.

Une jeune fille de 20 ans qui investit 5 000 dollars par an jusqu'à l'âge de 65 ans, pour un total de 225 000 dollars, finirait par 120 000 dollars si elle le déposait sur un compte d'épargne sans intérêt (la valeur diminue en raison de l'inflation), mais 1,5 million de dollars si elle investissait dans un portefeuille stable gagnant environ 7% par an en intérêts.

Si vous commencez à l'âge de 30 ans, vous vous retrouverez avec 740 000 $ à l'âge de 65 ans.

Si vous commencez à 40 ans, vous finirez à 65 ans avec 340 000 $.

Seulement 5 000 dollars par an suffisent pour devenir millionnaire si vous commencez maintenant!

Je pense que toute personne lisant cet article a le potentiel de devenir membre du club des millionnaires dès sa retraite (peut-être même le club UHNW). Vous trouverez ci-dessous un guide sur la manière de parvenir à la liberté financière et à une retraite heureuse (potentiellement anticipée). Je l'ai fait en consolidant des livres et des articles que j'ai lus dans les idées les plus importantes que tout le monde devrait comprendre.

Vous trouverez ci-dessous un aperçu du guide et de ce que vous apprendrez:

Étape 1: payez-vous d'abord

Étape 2: combien puis-je économiser

Étape 3: Où dois-je investir mes économies

Étape 4: Quels investissements spécifiques dois-je acheter?

Étape 5: Réflexions finales et état d’esprit de l’investisseur

Étape 1: Payez-vous d'abord - la règle de Fred

"Je me fiche de ce que vous faites, payez-vous d'abord en premier" - Fred Selinger, professeur de finance personnelle à l'Université de Berkeley

La plupart d'entre nous dépendons de nos emplois pour gagner de l'argent et effectuons de nombreuses dépenses - taxes, loyer, nourriture, transport, loisirs et peut-être même des économies. Si vous pensez à vos dépenses dans cet ordre, je vous mets au défi d'inverser votre façon de penser.

«Payez-vous d'abord» signifie mettre de côté un pourcentage prédéterminé de votre revenu sous forme d'épargne, puis payez des impôts, un loyer, le transport de la nourriture, des loisirs et tout ce que votre cœur désire. (Plus d'informations sur la façon d'économiser de l'argent avant de payer vos impôts plus tard.)

Pour beaucoup d'entre vous avec votre première offre d'emploi, il est difficile de comprendre ce que votre revenu signifie par rapport à ce que vous devez dépenser pour maintenir votre style de vie.

Le simple fait de gagner 100 000 dollars par an ne signifie pas que vous pouvez dépenser près de 100 000 dollars par an.

Pour un calcul approximatif de combien de votre salaire vous pouvez dépenser, considérez les étapes suivantes:

  1. Soustrayez votre objectif d'épargne personnel (le pourcentage de votre revenu avant impôt que vous déterminerez dans la section suivante de ce guide).
  2. Estimez votre charge fiscale (un salaire de 100 000 USD correspond à un taux d'imposition total de 36% calculé par cet outil)
  3. Le montant restant correspond au montant que vous pouvez dépenser en loyer, en nourriture, en loisirs, etc. (divisez par 12 pour obtenir un chiffre mensuel qui donne un chiffre plus digeste)

Si vous gagnez 100 000 $ et avez un taux d'imposition de 36% et un objectif d'épargne de 25%, votre revenu disponible ne représente que 39 000 $. C’est seulement 3 250 dollars par mois pour maintenir votre style de vie.

Note: Ceci n'est qu'une estimation approximative. À l'étape 3, je vous montrerai comment réduire votre taux d'imposition sur un salaire de 100 000 dollars à 25% (au lieu de 36%) - une économie de 13 000 dollars pouvant être utilisée pour le loyer, la nourriture et les loisirs!

Remarquez que j'ai calculé le revenu disponible mensuel après avoir mis de côté de l'argent pour économiser - je me suis d'abord payé.

Si vous vous en tenez à la règle de Fred qui consiste à vous payer en premier, vous serez plus stable financièrement que la grande majorité des Américains, car cela vous obligera à vivre selon vos moyens!

Après avoir économisé de l'argent pour vous-même et payé vos impôts, le montant restant vous revient, sans culpabilité. Obtenez cet appartement chic, mangez dans de bons restaurants, faites littéralement tout ce que vous voulez.

Juste. Payer. Toi même. Premier.

Étape 2: Calculez combien vous devriez économiser et respectez-le!

"Il ne s'agit pas de gagner beaucoup d'argent, mais de garder beaucoup, de travailler dur pour vous et de combien de générations vous le gardez" - Robert Kiyosaki, auteur de Rich Dad Poor Dad

Donc, vous êtes prêt à vous payer d’abord, mais combien de votre salaire devriez-vous économiser?

La réponse courte est d'économiser entre 15% et 40% de votre salaire avant impôt.

La réponse plus longue est qu'il faut un peu de calcul pour calculer un objectif d'épargne réaliste et ambitieux. La solution consiste à équilibrer vos économies entre vos objectifs financiers et vos principales dépenses.

  • Objectifs financiers = indépendance financière et départ à la retraite anticipé, retraite normale, épargne pour gros achat, etc.
  • Dépenses principales = Loyer, emprunts / dettes, paiement de voiture, nourriture, divertissement, etc.

Alors, pourquoi ne pas économiser le minimum et naviguer à travers la vie? Avec l'investissement et la planification financière, plus vous en investissez, plus vous en sortez.

Une raison d'économiser de manière agressive est d'obtenir l'indépendance financière et de prendre une retraite anticipée (FIRE). Cela signifie que vous devez prendre votre retraite tôt (peut-être même dans la trentaine) et vivre du rendement de votre portefeuille de placements.

L’objectif de Mark Cuban était de prendre sa retraite dans la trentaine. INCENDIE ne signifie pas que vous passerez une journée sur la plage pendant les 40 à 60 dernières années de votre vie, mais que vous pourrez faire tout ce que vous voulez dans la vie sans vous soucier de votre argent.

Lorsque Mark a vendu sa première entreprise, il a gagné quelques millions de dollars - suffisamment pour atteindre FIRE. Mais Mark ne prévoyait pas se détendre sur une plage pour le restant de ses jours. Peu de temps après, il a lancé Broadcast.com dans le but de devenir la première entreprise à diffuser du contenu audio sur Internet. Contrairement à sa dernière entreprise, il souhaitait que celle-ci dépasse un milliard de dollars. Effectivement, il a vendu Broadcast.com pour 5,7 milliards de dollars.

Atteindre FIRE a permis à Mark de poursuivre ses passions et d'arrêter de prendre des décisions de toute sa vie en raison de ses besoins en revenus.

Le FEU n'est qu'une des raisons pour lesquelles vous voudriez économiser de manière agressive. Bien que les détails de FIRE soient hors du champ de cet article, j’ai présenté quelques-unes des principales philosophies à la base du choix de votre pourcentage d’épargne cible.

  1. Si votre objectif est de partir en retraite anticipée ou de prendre une retraite très riche: épargnez de manière agressive (30–40% + revenu avant impôt) et mettez-le dans un portefeuille stable gagnant 7% + rendements
  2. Si votre objectif est de payer une dépense importante future dans les 3 à 5 ans (maison, voiture, diplôme d'études supérieures): économisez assez chaque mois dans un compte d'épargne standard (sans rendement et par conséquent sans risque), de sorte que vous aurez suffisamment d'argent pour acheter la grande dépense le moment venu
  3. Si votre objectif est de maximiser vos dépenses de luxe dès maintenant: après avoir économisé le minimum requis (15% du revenu avant impôt), consacrez le reste de votre argent à vos projets

Quel que soit votre objectif d'épargne - 15% ou 40% - tenez-vous-en!

Étape 3: Comprenez où placer vos économies pour réduire les impôts au minimum

"Il n'y a que 2 certitudes dans la vie - la mort et les impôts" - Benjamin Franklin

Avant de penser aux investissements spécifiques que vous souhaitez acheter, vous devez déterminer les types de comptes dans lesquels vous stockez votre argent et vos investissements.

Le nom du jeu est de minimiser vos impôts. Si vous placez votre argent dans certains comptes, vous payez moins d’impôts - c’est la façon dont le gouvernement incite à adopter un comportement plus favorable à l’épargne.

Les riches deviennent riches parce qu'ils savent comment utiliser les lois fiscales à leur avantage. Rappelez-vous l’exemple précédent où un salaire de 100 000 $ ne vous laisse que 39 000 $ à dépenser? C’est parce que nous avons donné beaucoup d’argent au gouvernement sous forme d’impôts.

Alors, comment pouvons-nous réduire combien nous payons le gouvernement? Il est illégal de cacher des revenus au gouvernement, mais il est légal de minimiser les revenus sur lesquels vous êtes imposé. Les deux principaux moyens de minimiser votre revenu imposable sont les déductions et les comptes de placement à impôt différé. Vous avez probablement déjà vu des «déductions» partout dans l'actualité - elles sont importantes mais sortent du cadre de cet article car elles sont généralement plus applicables lorsque vous vieillissez. Voici quelques informations sur les déductions - voyez si vous pouvez les utiliser.

Concentrons-nous sur les comptes de placement à imposition différée.

Si vous gagnez 100 000 USD et investissez 20 000 USD dans des comptes de placement à impôt différé, vous ne serez imposé que sur les 80 000 USD restants. Disons que, avec un revenu de 80 000 dollars, le taux d’imposition n’est que de 27%. Cela signifie que vous ne paierez que 21,6 k $ au gouvernement (27% * 80 k $).

Ce montant est nettement inférieur aux 30 000 $ de l’origine si vous n’aviez pas pris les déductions. Plus précisément, vous obtenez 8,4 k $ supplémentaires à économiser ou à dépenser.

Si vous mettez ces économies annuelles de 8,4 k $ en impôts dans un portefeuille stable générant 7%, vous obtiendrez 2,6 millions de dollars à 65 ans. C'est 2,6 millions de dollars que de nombreuses personnes n'obtiennent pas parce qu'elles ne savent pas utiliser l'impôt différé. comptes d'investissement comme les riches.

L'objectif est de minimiser votre revenu imposable. Les déductions et les comptes d’investissement à imposition différée sont indispensables pour atteindre cet objectif - utilisez-les à votre avantage.

Vous trouverez ci-dessous deux principaux comptes de placement à imposition différée:

  1. 401 (k): Il s’agit d’un compte de retraite que vous obtenez par l’intermédiaire de votre employeur (les détails figurent toujours dans votre lettre d’offre). Tout l'argent que vous déposez dans ce compte est déductible de votre revenu avant que vous ne payiez des impôts et croît en franchise d'impôt grâce aux investissements effectués jusqu'à la retraite. Lorsque vous prenez votre retraite, vous retirez l’argent et payez uniquement des impôts en fonction de votre nouveau revenu. Habituellement, lorsque vous serez à la retraite, votre seul revenu sera celui que vous retirerez de vos comptes de retraite 401 (k) / autres et de la sécurité sociale. Par conséquent, votre tranche d’imposition est nettement plus basse que lorsque vous travaillez et générez des revenus. Vous pouvez mettre un maximum annuel de 18 000 $ + tout ce qui correspond à votre employeur dans le cadre de votre lettre d'offre / indemnité.
  2. IRA: C’est un autre compte de retraite que vous devriez ouvrir vous-même auprès d’une banque. Tous les fonds que vous déposez sur ce compte augmentent en franchise d’impôt grâce aux investissements effectués jusqu’à la retraite. Il existe 2 types de comptes IRA: Roth IRA et IRA traditionnel. La différence entre les deux comptes est que Roth IRA est meilleur si vous vous attendez à avoir un revenu annuel plus élevé lorsque vous prenez votre retraite, et un IRA traditionnel est préférable si vous vous attendez à avoir un revenu annuel plus faible lorsque vous prenez votre retraite (par rapport à maintenant). Pour la plupart des personnes ayant des emplois bien rémunérés, un IRA traditionnel est la voie à suivre. Aucun investissement dans votre Roth IRA, traditionnel IRA ou les deux ne peut excéder le maximum annuel de 5,5 k $.

Cela vaut la peine de passer quelques heures à comprendre ces 2 comptes à impôt différé. Cela peut faire la différence entre prendre sa retraite comme multimillionnaire ou non.

En passant, voici quelques méthodes avancées pour réduire davantage votre revenu imposable qui ne relèvent pas de ce guide: Mega Backdoor Roth, Plan d’épargne santé (HSA), 403 (b)

Alors maintenant que vous connaissez les comptes principaux pour réduire les impôts, où placez-vous votre argent?

Vous trouverez ci-dessous un diagramme en cascade indiquant précisément où placer vos économies.

J'ai résumé ces étapes détaillées de reddit / personalfinance ci-dessous:

  1. Construisez un fonds d'urgence: économisez 3 à 6 mois de frais de subsistance (loyer + dépenses mensuelles) et déposez-les en espèces dans un compte d'épargne standard. N'investissez pas cet argent dans des actions. Vous avez besoin que cela soit de l'argent en cas de mauvaise période (récession, perte d'emploi, etc.).
  2. Tirez parti du jumelage employeur 401 (k): la plupart des entreprises vous accordent de l’argent gratuit pour investir dans votre 401 (k). Un bon programme de contrepartie 401 (k) donne 50% jusqu'à 6% de votre salaire. Donc, avec un salaire de 100 000 dollars, l’entreprise vous donnera 3 000 dollars gratuitement si vous investissez 6 000 dollars dans votre 401 (k). C'est littéralement de l'argent gratuit, veuillez le prendre.
  3. Rembourser une dette à intérêt élevé: Si vous avez obtenu un prêt avec un prêt étudiant ou une dette de carte de crédit dont le taux d’intérêt est supérieur à 4%, payez cette dette en priorité. Reportez-vous à cet article reddit pour des directives plus détaillées sur la gestion de la dette.
  4. Investissez via IRA: placez la limite de 5,5k $ dans un compte IRA de votre choix pour profiter de la croissance hors taxe.
  5. Complétez votre 401 (k): Si vous avez encore de l’argent à économiser (bon travail!), Revenez à votre 401 (k) et utilisez au maximum la limite de 18 000 $. Dans l'exemple précédent, nous n'investissons que 12 000 USD pour tirer parti de l'appariement de 3 000 USD par l'employeur. Votre contrepartie employeur ne compte pas dans la limite de 18 000 USD, complétez donc cette étape après avoir maximisé votre IRA.
  6. Investissez avec de l'argent taxé: s'il vous reste encore de l'argent pour atteindre votre objectif d'épargne, vous pouvez investir un montant infini dans un portefeuille standard via une plateforme boursière telle que Robinhood ou E-commerce. L'inconvénient est que vous utilisez des dollars après impôt pour investir. Avant d’arriver à cette étape, assurez-vous de maximiser tous les comptes fiscalement avantageux mentionnés ci-dessus! Si vous en arrivez là, je vous recommande de rechercher certaines de ces méthodes avancées de réduction de votre revenu imposable.

N'oubliez pas: les impôts sont votre plus grosse dépense dans la vie - réduisez votre revenu imposable en investissant dans des comptes à impôt différé et en prenant d'autres déductions!

Étape 4: Quels investissements spécifiques dois-je acheter?

«Plus on fouille en profondeur, plus les choses se gâtent pour les fonds activement gérés» - William Bernstein, auteur de Intelligent Asset Allocator

Un portefeuille de placements stable à long terme (plus de 10 ans) repose sur des placements dans des FNB (fonds négociés en bourse) plutôt que dans des actions, des obligations ou des fonds communs de placement individuels.

Définissons une terminologie:

Une action est une partie d'une entreprise - vous achetez généralement des actions d'entreprises fortes (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Si la société réalise des performances supérieures aux attentes, la valeur du stock augmente.

Une obligation est une dette d'une entreprise ou d'un gouvernement. Même Apple et les États-Unis d'Amérique ont des dettes, tout comme des prêts étudiants, qu'ils utilisent pour financer de nouvelles stratégies ou de nouveaux programmes gouvernementaux. Généralement, les obligations sont moins risquées que les actions. En fait, une obligation du Trésor américain de 30 ans procure un rendement de 3% et est considérée comme sans risque (un mot que vous ne devriez jamais voir avec aucun autre investissement). En effet, il est pratiquement impossible que le Trésor américain fasse défaut et ne rembourse pas votre obligation. Le pays s'effondrerait si cela se produisait!

Un fonds commun de placement est un pool d’actions ou d’obligations dans lequel vous pouvez investir sans acheter les actions ou les obligations individuelles du pool. Par exemple, un fonds commun de placement «grande capitalisation» comprend presque toutes les grandes sociétés cotées en bourse. Plutôt que d'acheter 1 action de chaque société, vous pouvez simplement acheter 1 action du fonds commun de placement à grande capitalisation. Les fonds communs de placement sont également gérés activement - ce qui signifie que vous paierez indirectement un responsable financier pour choisir les actions composant le fonds.

Un FNB est un instrument de placement quelque peu moderne. C'est exactement le même principe qu'un fonds commun de placement (un pool d'actions ou d'obligations), mais la différence est qu'il n'est pas activement géré par quelqu'un. De temps en temps, le pool est mis à jour, mais vous ne payez le salaire de personne.

Les investissements dans les FNB sont généralement meilleurs que les actions et les obligations, et les fonds communs de placement pour deux raisons principales.

  1. Vous voulez généralement éviter les investissements individuels (actions et obligations) car ils sont trop risqués. Optez plutôt pour des pools d’investissements (actions à forte capitalisation, obligations internationales).
  2. Pour investir dans des groupes d’actions, les FNB sont généralement identiques aux fonds communs de placement, à la différence qu’ils ont un faible ratio de dépenses, ce qui signifie que vous ne payez pas le salaire de quelqu'un. Voici plus d’informations sur les raisons pour lesquelles les FNB sont moins chers.

Pour créer un portefeuille solide, il est essentiel de choisir une bonne combinaison de placements dans des FNB et de maintenir votre ratio de dépenses global faible. Il s’agit d’un numéro qui figure sur chaque fonds dans lequel vous pouvez investir, que ce soit Robinhood, E-commerce ou tout autre plate-forme. Plus le ratio de dépenses est faible, moins vos économies sont utilisées pour payer le salaire de quelqu'un, ce qui représente un gaspillage d'argent.

Ne vous laissez pas berner par les fonds communs de placement qui déclarent un rendement supérieur à 20% au cours des "x" dernières années - le passé n’est pas un indicateur de la performance future et nombre de ces fonds utiliseront votre investissement pour payer des salaires élevés à ses gestionnaires.

Je vous encourage à faire votre recherche sur le pour et le contre entre ETF et fonds communs de placement. Dans certains cas, il est judicieux d’utiliser un fonds commun de placement, mais pour l’instant, il est préférable de conserver les principes de base lors de la constitution de votre portefeuille en investissant dans des FNB et en maintenant le ratio des frais totaux le plus bas possible.

Allocation d'actifs

Maintenant que vous savez investir avec les ETF, parlons de la répartition de l'actif spécifique. La force la plus influente derrière la stabilité et la performance de votre portefeuille est la répartition des actions par rapport aux obligations.

La répartition de l’actif est le terme financier sophistiqué qui décrit la répartition en pourcentage des investissements de votre portefeuille en actions, en obligations et en liquidités.

Les actions sont à rendement élevé mais aussi à risque élevé (volatilité). Les obligations sont à faible rendement et à faible risque. Quand nous sommes plus jeunes, nous pouvons prendre plus de risques avec notre portefeuille et allouer des sommes importantes en actions pour obtenir des rendements plus élevés. Mais ne mettez pas 100% de votre portefeuille dans des actions (c’est ce que font la plupart des gens qui n’ont pas fait leurs recherches).

La règle générale générale est [110 - votre âge]% en actions et le reste en obligations. Si vous avez 20 ans, [110–20] = 90% en FNB d’actions et 10% en FNB d’obligations. Chaque année, en vieillissant, vendez une partie de vos actions et transférez cet argent en obligations afin que le pourcentage d'allocation passe à 11% d'obligations et à 89% d'actions.

Alors pourquoi des liens? Ils aident à équilibrer votre portefeuille en période difficile.

Pendant la récession de 2008, un indice obligataire (VBMFX) a dégagé un rendement de 5%, tandis qu'un indice boursier (VTI) a dégagé un rendement de -37%! De nombreuses obligations ont une corrélation presque nulle avec les actions. Il est très utile d’investir une petite partie de votre portefeuille dans des obligations pour le stabiliser.

Quand vous êtes jeune, vous voulez de la croissance, quand vous êtes vieux, vous voulez préserver votre patrimoine. C'est là que réside la philosophie qui sous-tend la règle de répartition des obligations par âge.

Voici un article rédigé par Wealthfront pour plus d'informations sur l'allocation d'actifs avancée et les corrélations.

Allocation de FNB d'actions et d'obligations spécifiques

Maintenant que nous savons combien investir dans les FNB obligataires et les FNB actions - dans quels FNB spécifiques investissons-nous?

Pour votre allocation spécifique en actions, vous pouvez choisir le montant que vous souhaitez affecter à différents types d’actions, telles que:

  • Petite capitalisation, Moyenne capitalisation, Grande capitalisation
  • Technologie, santé, industries, etc.
  • Domestique, International, Marchés émergents

Il y a beaucoup d’informations en ligne à ce sujet - voici un article de Fidelity.

De même avec les obligations, il existe de nombreux ETF représentant différents types d’obligations, notamment les obligations municipales, les obligations de sociétés, les obligations américaines et les obligations étrangères.

Bien qu'il soit toujours intéressant de rechercher les types d'actions et d'obligations disponibles et les nuances entre chaque type, vous pouvez également vous en tenir aux principes de base.

Le moyen le plus simple consiste à investir dans un FNB qui équilibre automatiquement le pool d’actions ou d’obligations de ces différents groupes.

Un fonds obligataire américain complet est le Total Index du marché obligataire de Vanguard (VBMFX). Ceci est bon pour l’ensemble de votre allocation obligataire et inclut une combinaison saine d’obligations gouvernementales, corporatives et immobilières.

Le Vanguard Total Stock Market Index (VTI) est un fonds boursier américain complet. Ce fonds comprend de nombreuses industries importantes aux États-Unis, notamment la technologie, les services financiers, les soins de santé, etc. C'est bon pour 70% de votre allocation d'actions. Vous ne souhaitez pas affecter l’ensemble de vos actions à ce fonds, car il se limite aux actions nationales.

L’ensemble des titres boursiers internationaux est l’Indice international des actions totales de Vanguard (VGTSX). Ce fonds représente principalement l’Europe et l’Asie, 15% de son allocation sur les marchés émergents et le reste sur des marchés étrangers développés. C'est un bon moyen d'obtenir une exposition aux actions non américaines pour 30% de votre allocation d'actions.

Remarque: Combinés aux pourcentages recommandés (70-30), ces deux derniers investissements constituent un investissement important pour la partie actions de votre portefeuille.

Par exemple: une jeune fille de 20 ans qui commence à investir placerait 10% de ses économies dans des obligations utilisant VBMFX ou un fonds similaire et 90% dans des actions. Les 90% en stocks seraient ensuite décomposés avec l'allocation 70-domestiques et 30-internationaux. Cela signifie 63% (90% * 70%) dans VTI et 27% (90% * 30%) dans VGTSX. À titre de vérification, 63% + 27% = 90%, ce qui correspond à la répartition totale des actions de son portefeuille.

Enfin, ce ne sont que des fonds suggérés basés sur mes recherches. Effectuez vos propres recherches avant d’acheter des investissements.

Rééquilibrage de votre allocation d'actifs

Chaque année, la valeur de vos actions et obligations fluctuera. Si vos FNB d’actions augmentent de 20% et les FNB d’obligations de 1%, la valeur totale de votre portefeuille augmentera. Toutefois, un pourcentage plus élevé de la valeur de votre portefeuille sera désormais investi dans des actions plutôt que dans des obligations. Cela ne correspond pas à votre objectif de 90% d'actions et de 10% d'obligations.

Il est important de rééquilibrer votre portefeuille une fois par an. Cela signifie vendre des parties de votre portefeuille qui ont augmenté de manière disproportionnée par rapport au reste et acheter les autres parties qui n’ont pas augmenté autant. Un rééquilibrage assurera que la répartition de votre portefeuille correspondra toujours à votre objectif final. C’est également un moment opportun pour ajuster votre combinaison d’actions de 1% et votre composition d’obligations de 1% depuis un an.

Choisir un stock gagnant

Mais qu’en est-il de l’achat d’une action en laquelle je crois - je pense vraiment que Tesla réussira!

Tout d’abord, faites toujours vos recherches avant d’investir dans une action - n'investissez pas en vous basant sur ce que les gens disent à la télévision ou sur ce que vous lisez sur un forum. * toux toux Ethereum toux toux *

Deuxièmement, tenez-vous en à votre stratégie de création de richesse à long terme. Cela signifie que vous n'affecterez pas plus de 5% de la valeur totale de votre portefeuille à une action et plus de 10% de la valeur totale de votre portefeuille à un fonds sectoriel spécialisé (par exemple, un FNB technologique / fonds commun de placement). En outre, n'investissez que dans quelques actions ou fonds spécialisés, à moins d'être préparé aux conséquences d'un tel risque.

Si vous investissez une grande partie de votre portefeuille dans des actions individuelles plutôt que dans des fonds de FNB diversifiés, vous ne serez plus un investisseur passif et évoluerez vers une autre philosophie de placement. Il existe de nombreuses autres philosophies de placement qui valent la peine d'être étudiées si vous êtes sérieux au sujet de l'investissement. Ces philosophies d’investissement, qui prennent plus de temps, ne sont pas nécessaires pour créer de la richesse et ne sont donc pas traitées dans cet article.

Il n’ya pas d’émission télévisée amusante sur l’investissement passif - l’essentiel est de construire un plan et de le respecter. Comme vous pouvez l’imaginer, cela ne fait pas une bonne télévision.

La philosophie d'investissement alternatif et la sélection des actions ne sont pas nécessaires pour devenir millionnaire - tenez-vous-en à un portefeuille passif!

Timing du marché

Lorsque vous investissez votre argent pour commencer à construire votre portefeuille, n'essayez pas de chronométrer le marché. Nombreux sont ceux qui pensent que le marché va s'effondrer bientôt et de nombreux autres qui pensent que le marché va rester solide pour les années à venir. Si vous pouviez prédire avec exactitude le marché, vous pourriez vendre vos secrets pour des milliards de dollars à des fonds de couverture.

Pour le reste d'entre nous, utilisez une technique appelée calcul du coût moyen en dollars pour réduire le risque que vous payiez trop cher en actions.

Par exemple, supposons que vous ayez 10 000 $ à investir maintenant et que les actions d’un FNB coûtent 100 $ chacune. Vous achèteriez 100 actions maintenant. Mais que se passe-t-il si la semaine prochaine les actions chutent à 80 $ chacune? En une semaine, vous venez de perdre 2 000 $ en raison de la volatilité du marché.

Atténuez le risque de volatilité des marchés en fractionnant votre investissement de 10 000 $ sur un horizon à moyen terme, par exemple 5 mois. Chaque mois, investissez un montant fixe, soit 2 000 USD (10 000 USD / 5), dans les actions du FNB.

En faisant cela, vous faites la moyenne du prix payé pour ces actions de FNB sur 5 mois. Si les marchés montent et descendent, cela n’a plus autant d’importance: vous payez la moyenne.

Utilisez toujours la moyenne des coûts lorsque vous investissez une grande partie de vos économies.

Allocation stratégique des actifs dans des comptes fiscalement avantageux

La dernière étape de la constitution d’un portefeuille solide consiste à savoir où placer chaque placement dans vos comptes à impôt différé.

Chaque investissement (obligations, actions à forte capitalisation boursière, actions internationales) a différents niveaux d'efficacité fiscale. Si vous êtes en mesure de placer tous vos investissements dans un 401 (k) et un IRA à impôt différé, c'est parfait! Cela importera moins.

Cependant, il vous restera peut-être de l'argent après avoir utilisé au maximum vos comptes à impôt différé. Dans ce cas, vous devrez investir dans un compte imposable normal. L'essentiel est de placer les investissements les plus efficients sur le plan fiscal dans le compte imposable normal et les investissements les moins efficients sur le plan fiscal dans le compte à impôt différé.

Voici un classement des investissements les moins efficients du point de vue fiscal et les plus efficients du point de vue fiscal. Si quelqu'un devait posséder des obligations à haut rendement et des obligations Muni exonérées d'impôt, il devrait, selon cette liste, les placer dans ses obligations 401 (k) et les obligations exonérées d'impôt dans son compte imposable normal.

Pour illustrer l’impact d’un positionnement stratégique de vos investissements en fonction de l’efficacité fiscale, considérons les scénarios suivants:

Vous avez un portefeuille de 100 000 dollars répartis à 50% en obligations et 50% en actions. Si vous placez la répartition des actions de votre portefeuille dans un compte imposable et la répartition des obligations de votre portefeuille dans votre compte à impôt différé, votre portefeuille aura une valeur de 1,2 million de dollars au bout de 30 ans. Pour retirer votre argent, vous devrez payer des impôts, ce qui vous laissera un million de dollars.

Alternativement, vous investissez le même portefeuille à l’inverse. Si vous placez la répartition des actions de votre portefeuille dans un compte à imposition différée et la répartition des obligations de votre portefeuille dans votre compte imposable, la valeur de votre portefeuille au bout de 30 ans sera de 1,1 million de dollars. Après les taxes pour retirer l'argent, il vous restera 885 000 $.

Bien que l'impact de ces économies d'impôt ne change probablement pas la vie, il est intéressant de déployer des efforts supplémentaires pour comprendre l'efficacité fiscale de vos investissements et placer en conséquence afin de maximiser les gains à long terme.

Étape 5: Réflexions finales et état d’esprit de l’investisseur

«La qualité la plus importante pour un investisseur est son tempérament, pas son intelligence.» - Warren Buffett

L’incroyable avantage de la création de richesses par l’investissement passif réside dans le fait qu’il récompense l’inactivité. Vous n’avez pas besoin de vérifier vos stocks tous les jours et d’être toujours au courant des actualités du marché.

La stratégie d'investissement passif consistant à acheter et à conserver un portefeuille pendant une longue période a fait ses preuves, mais ce n'est pas facile.

En tant qu'investisseur, vous prenez des mesures disciplinaires. Vous devez distinguer l'émotion et l'hystérie de vos décisions financières.

Jetez un coup d'œil à ce qui s'est passé en 2008. Lorsque le marché s'est effondré entre 30 et 40%, de nombreux Américains ont vu leur 401 (k) qu'ils ont passé des décennies à construire perdre la moitié de sa valeur en seulement un an. Dans ces moments, lorsque tous les médias sont hystériques au sujet de la crise et que les investisseurs sont inquiets, il est essentiel de respecter votre stratégie d'investissement.

En fait, dans ces moments-là, de nombreux investisseurs disciplinés profitent de la récession pour acheter davantage d’actions à un prix réduit. Fin 2008 et début 2009, les actions d’Apple sont passées de 25 USD à 11 USD. Croyez-vous vraiment qu'il est possible que la valeur et les perspectives d'avenir d'Apple soient divisées en deux aussi rapidement, ou y a-t-il autre chose? Indice: le principal coupable est souvent l’émotion des gens.

Que vous ayez la confiance et la capacité financière d’investir davantage dans un marché en crise, vous devez respecter votre plan d’investissement. Ne vendez pas votre portefeuille et ne retirez pas vos fonds à une perte énorme, cela compromettrait vos chances de devenir millionnaire.

Être investisseur n’est pas chose facile, mais consacrer un peu de temps à l’investissement conduira à des gains financiers énormes et à une stabilité de la vie. C'est facilement l'un des rendements les plus élevés que vous puissiez obtenir pour chaque heure que vous investissez.

Pour terminer, voici un résumé de ce que vous devez maintenant comprendre à propos des finances personnelles:

  1. Payez-vous toujours en premier
  2. Définir un objectif d'épargne ambitieux mais raisonnable
  3. Utilisez les comptes 401 (k) et IRA pour minimiser vos impôts
  4. Prioriser où placer votre argent en utilisant le graphique en cascade
  5. Comprenez vos options de placement et pourquoi les FNB sont souvent les meilleurs
  6. Construisez un portefeuille avec une allocation d'actifs diversifiée correspondant à votre tolérance au risque en mélangeant des actions et des obligations nationales et internationales
  7. Rééquilibrez votre portefeuille chaque année pour rester en phase avec vos objectifs
  8. Devenir millionnaire ne signifie pas choisir des actions et des fonds gagnants, mais s’en tenir aux bases de l’investissement passif.
  9. Utilisez la moyenne des coûts pour vous protéger des risques liés au timing du marché
  10. Placez les investissements les plus avantageux sur le plan fiscal dans des comptes imposables normaux, et les investissements les moins efficaces sur le plan fiscal dans les comptes à impôt différé
  11. Il faut de la discipline pour être un investisseur prospère. éloignez vos émotions des décisions financières

Et rappelez-vous, une fois que vous développez votre plan… gardez toujours le cap.

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Rohan Punamia est récemment diplômé de la Haas School of Business de l’Université de Berkeley. Tout au long de son parcours universitaire, Rohan était fasciné par les nuances du stage et du recrutement et aidait souvent ses amis à s'orienter dans leur carrière. Son nouveau blog, 2 par 22, est une continuation de cette passion.

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