Comment vivre avec la dette

La dette n'a rien à voir avec l'argent et tout à voir avec nos valeurs, nos habitudes et notre état d'esprit.

En janvier 2016, j'ai commencé mon voyage vers l'élimination de la dette de plus de 50 000 $. Il se composait de prêts étudiants du gouvernement, d’une marge de crédit privée (un «prêt étudiant professionnel» comme l’appelait l’institution financière) et d’une petite quantité de dette de carte de crédit. Bien qu'il y ait beaucoup de gens qui finissent leurs études avec beaucoup plus de dettes que moi, je pensais que ces prêts étaient insurmontables. C'était la première fois que je m'endettais, je n'avais pas de travail garanti et je ne savais rien des finances personnelles.

Si je pouvais remonter le temps et lire un article sur la gestion de ma dette, ce serait celui-ci. Si vous êtes actuellement aux prises avec des dettes, lisez la suite. L'obstacle peut être surmonté.

Comment rembourser la dette

Piste. Avant de faire quoi que ce soit, vous devez savoir où va votre argent. Au moins pendant les trois premiers mois, suivez chaque achat et paiement de facture que vous effectuez. Au début, cela vous semblera peu pratique et onéreux, mais il est important de savoir à quelle fréquence l’argent quitte votre compte bancaire ou la fréquence à laquelle vous faites glisser votre carte de crédit. Vous pouvez écrire tous vos achats et leur montant sur votre téléphone en temps réel (méthode que je préfère) ou bien vous asseoir une fois par jour ou tous les deux ou trois jours pour noter toutes vos dépenses récentes.

Budget. Attendez au moins un mois avant de créer un budget. Pourquoi? Parce que vous allez être extrêmement déçu de vous-même si vous créez un budget irréaliste auquel vous ne pourrez pas vous en tenir. La clé du remboursement de la dette réside dans la motivation. Et la motivation est stimulée par la conviction que ce que vous essayez d’atteindre est réalisable.

Un budget solide implique de séparer vos dépenses en deux catégories différentes: les dépenses fixes et les dépenses variables. Les dépenses fixes comprennent: le loyer, l’assurance automobile, la facture de téléphone cellulaire, la carte de transport en commun, les abonnements à un gymnase, etc. Les dépenses variables comprennent: l’épicerie, les fournitures pour animaux de compagnie, les repas au restaurant, les divertissements, les soins de santé, etc. ”Au cas où une dépense imprévue surviendrait.

L’objectif n’est pas de vous limiter; c’est de fixer des limites raisonnables. Par exemple, si vous aimez vraiment acheter des lattes de fantaisie, n'hésitez plus! Mais donnez-vous X montant d'argent par mois pour eux. Une fois que vous avez atteint ce chiffre, vous devez soit a) attendre le mois prochain, lorsque votre budget reste en place, soit 2) être prêt à utiliser de l'argent provenant d'une autre catégorie. Cela empêche vos dépenses de devenir automatiques. Vous commencez à vous poser des questions telles que: «Devrais-je acheter un café au lait maintenant ou en acheter un demain lorsque j'aurai une réunion de deux heures?» Aucun budget n'est prévu pour vous punir. C’est pour vous donner l’autorisation de dépenser un montant raisonnable pour ce que vous voulez.

Sauver. La plus grande partie de mon inquiétude venait de savoir que je vivais chèque de paye à chèque de paie. Bien que je gagnais un salaire décent (à l’époque, mon salaire de stagiaire était d’environ 45 000 $ par an), je n’avais aucune économie. Pour une personne de 25 ans sans personne à charge, j'aurais dû rembourser facilement certains de mes emprunts, mais ce n’était pas le cas.

Lorsque j'ai commencé à bien faire les choses, j'ai constitué un fonds d'urgence qui m'a procuré une plus grande tranquillité d'esprit. Cela a commencé avec 300 $, puis 500 $, puis 1 000 $, puis 1 500 $. Il n'y avait pas de magie à ce nombre. C’est suffisant pour couvrir les dépenses d’un mois et c’est moins que cela, j’ai senti que je devrais en faire autant pour ma dette.

Un mois à venir. J'avais la chance de recevoir toutes les deux semaines. Cela signifie donc que pendant les mois de juin et de décembre, je reçois trois chèques de paie au lieu de deux. Lorsque June est arrivée, j'ai utilisé ce chèque de paie supplémentaire, ainsi que certaines de mes économies, pour obtenir un chèque de paie. Pour clarifier, cela signifiait que j'avais utilisé l'argent que j'avais déjà à la banque pour payer mes dépenses de juillet, ce qui voulait dire que les chèques de paie que j'avais reçus en juillet seraient utilisés en août. Cela m'a permis de cesser de vivre chèque de paie, car j'aurais toujours l'argent dont j'avais besoin ce mois-ci. Je n'aurais plus à attendre jusqu'à mon dernier chèque de paie du mois pour couvrir le loyer ou l'épicerie. Une fois que j'ai pu avoir un mois d'avance sur mes factures, j'ai commencé à ramener mes économies d'urgence à 1 500 dollars.

Essayez quelque chose de radical. Je ne savais pas que j'étais capable de faire des changements radicaux avant de le faire. Vers juillet 2017, j'ai décidé de vendre ma voiture. Certes, c'était vieux et les dépenses dépassaient les avantages, mais j'avais peur de limiter ma liberté. Jusque-là, j'avais toujours une voiture à ma disposition. Je n’aimais pas non plus l’idée de la longueur du trajet entre le transport en commun et le transport en commun (particulièrement à Toronto). Mais j'ai fait le calcul et je savais que cela ferait une différence significative dans le remboursement de ma dette. Je me suis dit: «Je vais avoir une voiture dès que je n'aurai plus de dette.» Mais maintenant, j’aime bien vivre sans voiture. Je marche plus. Je lis (parfois) dans les transports en commun. Je loue une voiture via une application chaque fois que j'en ai besoin - et je n’ai pas à payer d’essence ou d’assurance (une franchise de seulement 75 $ par an). Bien que vous ayez besoin de votre voiture, y a-t-il quelque chose qui vous rende mal à l'aise sans vivre? Peut-être essayer et voir ce qui se passe.

Comment vivre avec la dette

Pardonnez-vous. Quand il n’ya personne à blâmer, il est difficile de ne pas se tourner vers l’intérieur. Cependant, sachez que se battre contre des erreurs du passé (ou dans certains cas - des situations inévitables) n’est ni sain ni productif. Reconnaissez votre situation, acceptez-la comme une leçon importante et déterminez quelles leçons vous pouvez tirer de cet obstacle.

Quand j’étais endetté, j’ai perdu tellement d’énergie que je me suis fait mal quand j’étais déjà tombé. Mais je réalise maintenant que c’était une leçon importante pour moi. Sans être endetté, je n’aurais jamais appris à gérer mon argent et à investir dans mon avenir. Il est temps de cesser de vous tourmenter et de trouver une solution à votre problème.

Vous n'êtes pas votre dette. Vous n'êtes pas le numéro de votre compte bancaire. Combien vous gagnez, quelle voiture que vous conduisez et les vêtements que vous portez en disent peu sur votre personnage et sur la façon dont vous traitez les autres. Rappelez-vous: vous pourriez être la personne la plus riche du monde et rester quelqu'un dont personne ne veut être autour.

Demander de l'aide. Il y a des moments où votre anxiété est trop accablante pour vaincre seul. Quand j’ai commencé à prendre des médicaments anti-anxiété, je me souvenais d’avoir dit: «Waouh, je ne savais pas que c’était ce que les gens ressentaient normalement.» Parfois, nous ne réalisons pas à quel point notre anxiété est grave avant de parler à un professionnel. Il n’ya pas de honte à obtenir de l’aide.

Reste motivé. Le remboursement de la dette est un long voyage. Mon objectif était de ne plus avoir de dettes dans trois ans, mais je craignais d’abandonner longtemps avant la fin et j’utilisais donc des mini-objectifs. Pour chaque tranche de 5 000 $ que j'ai payée, je fêtais mes félicitations en me offrant un dîner sans culpabilité. J'ai aussi dit à ma petite amie pour que je reste responsable. Afin de poursuivre sur cette lancée, j'ai dévoré des blogs, des livres et des podcasts sur les finances personnelles. J'ai aussi écrit publiquement à ce sujet sur mon blog, sur Medium, ainsi que sur d'autres sites. J'ai trouvé une communauté de personnes, comme moi, qui étaient motivées à se libérer des chaînes que les banques, le gouvernement et les sociétés de cartes de crédit utilisaient pour nous lier.

Je suppose que cela est révélateur de mon privilège, mais payer plus de 50 000 dollars de dette est l’une des choses les plus difficiles que j’ai jamais eu à faire. C’est un plan simple: dépenser moins que vous gagnez, épargner un peu et utiliser le reste pour s’endetter, mais il est difficile de surmonter l’obstacle psychologique.

Évaluer mes priorités?
Renoncer aux indulgences?
Réduire ma voiture et ma maison?
Vendre, échanger ou abandonner une partie de mes biens?
Et tout cela régulièrement depuis plus de deux ans?!

Si c’est l’une des leçons que j’ai tirée du remboursement de la dette, c’est la suivante:

La dette n'a rien à voir avec l'argent et tout à voir avec nos valeurs, nos habitudes et notre état d'esprit.

Le fardeau de la dette nous oblige à développer notre propre discipline, à évaluer nos objectifs à long terme et à éliminer les aspects néfastes de notre mode de vie auxquels nous sommes habitués. Finalement, alors que nous franchissons la ligne d'arrivée et que nous ne sommes plus endettés, il ne restera plus qu'une version plus résiliente, positive et confiante de nous-mêmes - ce que nous étions toujours censés être.